Как банки и предприятия могут подготовиться к моменту FedNow

Jul 30, 2023

Лукас Мериан

Старший репортер, Computerworld |

После пилотной программы, которая длилась шесть месяцев, Федеральная резервная система США планирует запустить свою платежную систему в реальном времени FedNow в июле. Но многие банки и предприятия могут оказаться в замешательстве после его запуска.

Платежно-расчетная система центрального банка предназначена для увеличения ликвидности, особенно для малого бизнеса и участников цепочки поставок, которые могут мгновенно получать оплату за товары и услуги. Это также создает новый способ для сотрудников, особенно для сотрудников, работающих по совместительству и почасовой ставке, получать оплату быстрее и чаще — возможно, каждый день.

Новая система позволит банкам, предприятиям и потребителям отправлять и получать платежи за 10 секунд в любой день. Как и в случае с другими платежными системами, за эту услугу взимаются комиссии, и банкам придется решать, кто оплачивает счета — продавцы, потребители, ни то, ни другое, или и то, и другое.

«Сегодня банки не работают круглосуточно и без выходных», — сказала Дебби Бакленд, директор-аналитик по финансовым услугам Gartner Research. «Итак, им придется разработать процедуры для управления ликвидностью, которое происходит посреди ночи. Потому что, если вы дадите своим клиентам возможность осуществлять банковские операции посреди ночи, они будут сделай это."

Первоначально FedNow позволит банкам отправлять и получать платежи; Ожидается, что другие возможности, такие как предоставление потребителям возможности идентифицировать себя по номеру телефона и электронной почте только для осуществления платежей (как сейчас позволяет Venmo), появятся позже.

«У вас должно быть средство, позволяющее клиентам — как потребителям, так и предприятиям — инициировать платеж в режиме реального времени», — сказал Бакленд. «Это означает добавление этой функциональности в их цифровые и мобильные каналы. У вас должна быть возможность обновить свой продукт или включить эту услугу».

Потребители, которым нужен мгновенный способ осуществления платежей, будь то розничный продукт или ипотечный кредит, должны будут использовать приложение или банковскую платформу, как только их поставщик финансовых услуг предложит это.

Есть два основных различия между FedNow и традиционными платежными системами, такими как услуги автоматизированной клиринговой палаты (ACH) и банковские переводы, такие как Western Union или собственная служба Fedwire ФРС. Транзакции ACH рассчитываются только один раз в конце рабочего дня, и они рассчитываются пакетами, а не индивидуально. Банковские переводы выполняются быстрее, но взимают более высокую комиссию с пользователей. Проводные операции также не используются для множественных или традиционных пакетных транзакций, и они по-прежнему не выполняются в режиме реального времени; денежные переводы или трансграничные платежи могут занять от нескольких минут до нескольких дней.

Для потребителей, не знакомых с платежной системой ACH, это система перевода средств, используемая, когда сотрудники подписываются на прямой депозит, осуществляют платежи eChecks или разрешают автоматические платежи, которые будут списаны с их банковских счетов.

FedNow — это не замена существующих ACH и проводных сетей, а дополнительный вариант оплаты, когда необходимы платежи и расчеты в реальном времени.

Эффективность FedNow бросит вызов существующим платежным системам, и, хотя влияние будет значительным, она вряд ли вытеснит другие системы, считает Аарон Пресс, директор по исследованиям мировых платежных стратегий в IDC.

«Электронные платежи в целом растут достаточно быстро, поэтому, даже если другие системы потеряют свою долю, они не обязательно перестанут расти», — сказал Пресс. «Но они не будут стоять на месте. Каждая другая платежная система [оператор] думает о том, как позиционировать себя в отношении FedNow. Даже [Федеральная резервная система] думает о влиянии FedNow на ее собственную службу Fedwire».

Новая система также означает, что банкам, которые ее примут, придется приспосабливаться к круглосуточному миру, в котором торговцы или потребители могут захотеть переводить средства между различными сторонними счетами в нечетные часы дня и ночи. Это также означает, что у банков не будет полного рабочего дня, как сейчас, для прохождения процессов «знай своего клиента», борьбы с отмыванием денег и мошенничества. Эти процессы придется автоматизировать для обнаружения в реальном времени.